義大犀牛隊總教練徐生明突然因心肌梗塞猝死，保險公司卻有可能不予理賠。因為每項重病的理賠條件都很嚴格，重病理賠其實和你想的不太一樣。
不是每個死於重大疾病的保戶都能獲得重大疾病險的理賠，像案例中的小凱，以及8月底因心肌梗塞猝死的義大犀牛隊總教練徐生明，就有可能拿不到賠金。因為除了死亡原因，你還必須符合一些保險合約內的必要條件，才能獲得理賠。
「以心肌梗塞來說，必須要同時符合典型胸痛、最近心電圖異常、心肌鋂異常增高現象等3個要件，理賠條件才成立。」法國巴黎人壽銀行保險業務處資深經理呂翊榮解釋。
以徐生明為例，如果他有投保重大疾病險，但在猝死前，並沒有同時符合這3項條件，保險公司可以不理賠。呂翊榮進一步說明，經常聽到一個健康的人沒有任何病史，突然因為心肌梗塞而猝死，這也不符合重大疾病險的理賠要件，保戶最有可能拿到的理賠金就是壽險。
7 項重大疾病 涵蓋國人前3 大死因
以往我們認為，只要得了重大疾病險理賠範圍的7大疾病之一，就能拿到理賠金。但事實上，你必須要符合更多條件，才能真正從保險公司手上拿到錢。
重大疾病險屬於醫療險範圍之一，主要針對7項重大疾病，包含心肌梗塞、冠狀動脈繞道手術（心臟病）、腦中風、慢性腎衰竭（尿毒症）、癌症、癱瘓、重大器官移植手術進行理賠。和大家熟知的住院醫療險、癌症險不同的是，重大疾病險屬於一次性理賠，保戶拿到理賠金後，保單契約也宣告結束。
今年6月，衛生福利部公布了2012年國人前10大死因，重大疾病險的7項疾病就囊括了4項，包含始終位於前3名的癌症、心臟疾病、腦血管疾病，及第10名的腎炎、腎病症候群、腎病變。
保險業務員也多用國人前10大死因來說服民眾購買重大疾病險，但他沒告訴你的是：「除了癌症理賠非常明確外，其他6項重病要拿到理賠金都不容易。」
須符合保單條款 才能獲得理賠
以國人第3大死因腦血管疾病為例，如果是腦中風，根據保單條款，在事故發生6個月以後，必須有植物人、一肢以上機能完全喪失、兩肢以上運動或感覺障礙沒辦法自理生活、喪失言語或咀嚼機能，這4個條件之一，才符合理賠資格。
腦中風還必須經過6個月以上的觀察期。半年後經醫師診斷，狀況還是植物人，或者沒辦法自己進食、大小便、穿脫衣服、洗澡、走路等，要靠其他人扶持，才符合理賠的條件。
一般來說，病後的6個月都是黃金復健期，如果一開始病情很嚴重，但經過6個月的密集復健，狀況已經轉好，就有可能拿不到理賠金。
又如腎臟性疾病，雖然也在重大疾病險保障範圍內，但要達到理賠也不容易。國內洗腎人口是全世界第1，總共有6萬多人，也是最消耗健保資源的疾病，甚至遠遠超過癌症的補貼，但重大疾病理賠規定，必須要2個腎都衰竭，才符合理賠條件。
據了解，以慢性腎病為例，病情依照輕重總共分為5期，初期不需要洗腎，直到第4、5期才會洗腎，也就是說，腎病要到很末期了，才會遇到洗腎的問題。
既然重大疾病險要達到理賠條件不容易，還需要買嗎？安聯人壽理賠部副總經理徐植萱表示，要看保戶的家族病史，如果家族中曾有人因為腦血管、心臟問題而病逝，重病保單就應該要納入投保範圍內。
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