今年春節過年期間，3個月大的彬彬因感冒引發急性肺炎，住進台中市中山醫院的單人病房，光是1天的病房費差額就要4500元。
56歲的陳先生也是因病就醫，由於沒有買醫療險，為了省錢只好住健保病房，但因健保病床一位難求，他在急診室躺了好幾天才等到床位，住進健保病房後卻發現， 隔壁住了小孩、車禍傷患、痔瘡開刀病人，以及癌症病患者，結果晚上小孩哭，白天痔瘡病患喊痛，讓他根本沒辦法好好養病。
如果不幸生病住院的是你，你希望有什麼樣的住院品質？「想要有尊嚴的就醫條件，最大的關鍵， 除了你自己本身的經濟能力，更重要的是你買的商業住院醫療險保障到底夠不夠？」中國人壽台中大銘通訊處業務經理楊璨萍說。
從事保險工作12年，賣出1000 多張醫療險的楊璨萍，看過很多只買終身醫療險住院日額1000元，或是定期醫療險住院日額2000元的客戶，等到真正需要保險理賠時，才知道自己保得太少，理賠金根本不夠用。
病房差額＋薪資損失 1天至少4000元
以住院的花費來看，必要支出包括病房費差額、藥品藥材、醫師診察治療等部分負擔項目，還有就是一般人會忽略的病人本身，以及照顧的家人向公司請假所造成的薪資損失，或請看護的費用。
以衛生署民國97 年出院患者平均住院天數統計資料來看，每位病患平均每次住院天數為10.5天，病患及家屬10.5 天的薪資損失合計2萬2649元，等於住院1天，病人以及照顧的家屬薪水就少了2157元。
因此，楊璨萍以及保德信人壽首席壽險顧問方國誠建議，購買住院醫療險時，住院1天的理賠金額至少要4000元，這樣最起碼可以負擔最便宜的單人病房費差額（目前全台灣各大醫院單人病房費差額1 天2000 元起），並彌補病患和家人因為住院造成的薪資損失。
月繳保費反推法 買最經濟實惠醫療險
事實上，住院1 天理賠至少4000 元的醫療險保費並沒有想像中貴。以中國人壽及保德信人壽為例，只要用住院日額型住院醫療險（又稱定額醫療險），搭配實支實付型住院醫療險，以30歲男性為例，每個月保費3000~3750元，住院1天的理賠金就可達5000元，以及12 萬元的每次住院總醫療限額（亦即每次住院總花費在12萬元以內，保險公司就會理賠）。
同樣是30歲男性，如果嫌1個月保費3000 元太貴，楊璨萍建議，可以把住院1 天給付金額由5000元降為4000元，同樣享有每次住院限額（實支實付）12萬元，但每個月保費卻降到1500元，等於1 年總繳保費只要1萬8000元。
「有預算考量的保戶，可以用每月所繳保險費，請業務員反推1天住院理賠金額，就可以在不增加自己經濟負擔下，買到4000元的保障。如果是已經買了1天理賠金額超過5000元的住院醫療險，也不用降低保額，畢竟早期買的醫療險保費相對便宜很多。」楊璨萍說。
保德信人壽首席壽險顧問方國誠則提醒，在購買住院醫療險組合套餐時， 一定要請業務員以「日額（定額）給付」加上「實支實付」一起規畫，而且實支實付給付金額愈高愈好。
他以1名乳癌病患為例，上個月住院2天，總共花了10萬多元，其中病房費差額只占6400元，其餘費用就是將近10萬元的標靶藥物自費項目。
由於標靶藥物在醫院收據單上會被列為醫藥費，而只要是在住院期間的所有醫療花費，並且在總理賠額度範圍內，實支實付就會理賠。
至於住院醫療險到底要買定期還是終身？方國誠與楊璨萍認為各有優缺點，還是看保戶的預算而定，但建議最好還是用小額的終身住院醫療險，搭配高額定期住院醫療險最經濟實惠。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.42 2011年3月號
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