迎戰家計 8個大敵

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訂閱/退訂︱看歷史報份︱直接訂閱 2012/12/06 第110期 Money 錢雜誌 Money Talks 話題 迎戰家計 8個大敵 Money Learning 教戰 預售屋實價漏洞多 3步驟查到真實價 Money INFO 熱訊 進階生技 毛利高、配息穩 Money Events 活動 【朱家泓老師-技術分析入門講座】 【朱家泓老師-股票實戰高級班】

迎戰家計 8個大敵 / Money錢雜誌撰文/朱國鳳 4個對策 讓家庭富起來 告別開高走低的2012年，我們要用什麼樣的態度迎接2013年？ 繼續擔心國外的財政懸崖與歐債危機？ 還是緊盯國內的勞保破產危機？ 這些動作都無法讓我們在新的一年過得更好。 我們應該做的是︰ 除了緊盯政府開支，更該回防家庭開支，因為我們禁不起各種可能的掏空；接著是啟動4種自救程式︰ 精簡養房養車、打造兩代防護網、自籌退休年金、投資好股好債 2013年，就會是自己的創富元年。 物價漲、薪水不漲、公庫快破產 8個家計大敵浮現個 經濟環境持續欠佳，日前主計處公布國內失業人口增加、職場流動率創3年來新低、勞工實質薪資水準倒退14年等警訊。面對這種「無感經濟」，上班族很無力，自然更不敢奢望老闆會加薪，只求別放無薪假或被裁員就好。 薪水不好賺，偏偏物價來搗亂。這幾年，吃的、喝的、用的，價格是年年調漲，預期這種「薪水結凍、物價波動」的情況還會維持一段很長時間，也讓每個家庭的「家計帳」面臨空前危機。 我們可以把家計帳想像成一個水槽，薪水就像每月穩定流進水槽的水，各種開銷就像流出去的水。 目前流進水槽的水不斷減少（凍薪＋通膨＝實質減薪），退休後流進水槽的水也下降（勞保等退休金縮水）；更可怕的是，現金流出卻不斷增加，而且水槽還有破洞危機（例如勞保、健保財務惡化，民眾提繳率得增加），根據統計，至少有8個家計大敵，會讓水槽提早進入「空槽期」。 大敵 1 通貨膨脹 每年通膨3% 等於減薪1成 現象 台灣10月分通膨年增率為2.36%，但是食物類漲4.24%、一般家庭購買頻率較高的非耐久性消費品（如食物、能源、衛生紙、牙膏等民生用品）則上漲5.32%，遠高於總指數的漲幅。 50元便當越來越少、商品凍漲但容量縮水、小吃店的價目表用紅紙改價，這些現象就叫通膨，而且只來就「回不去了」。很多有記帳的民眾表示，跟以往相較，消費內容相同，但是每月平均多付約3千元，如果月薪3萬元，等於減薪1成。省錢，可以不看電影、不去唱KTV不出國旅遊，但是卻不能不吃飯、不上廁所、不用水電斯....，物價上漲，尤其是漲到非耐久性消費品時，就是受薪族完全無法節省的民生需求。 從金融海嘯爆發後至今，先進國央行的印鈔量已近10兆美元，過多的熱錢四處流竄，造就原物料價格大幅上漲，也讓物價隨之波動，雖然目前還不到嚴重通膨階段，但通膨絕對會減弱薪資所得的購買力，更慘的是，上班族的薪資並未跟著通膨上調，甚至還「倒退」至14年前的水準。 大 敵 2 稅費調漲 稅費增加 未來躲不掉 現象 美國「財政懸崖」逼近眼前，專家說，要解決財政懸崖只有3條路可走：減少支出、取消減稅、加稅。新加坡總理李顯龍也說：「加稅是早晚的事，因為新加坡已開始老化，社會福利卻不斷增加」。 過去大家常諷刺「中華民國萬萬稅」，台灣稅目雖然多，其實近年減稅多於加稅，根據財政部統計，過3年來政府減稅10餘項，每年減稅金額從110~495億元不等，台灣的租稅負擔率在全世界也偏低。 但是國家財政已亮紅燈，98年度中央政府預算赤字合計達4423億元，占GDP 比重3.5% ； 99年度赤字亦達4316億元，占GDP 3.2%，100年政府總預算書中就已點明，「我國的財政問題值得正視」。 年度預算赤字，代表年度收支軋不平，必須寅吃卯糧。再看政府潛在負債，根據主計處的資料，中央及地方政府潛在負債已達13兆元。國際上對國家負債的警戒值是只要廣義的負債超過 GDP 就有問題，「以國際定義而言，我國早已超過GDP 的危機上限」，政大金融系教授殷乃平表示。 要怎麼改善預算赤字與潛在負債呢？也是「減少公共支出、取消減稅、加稅」。台大財金系教授邱顯比很早就幫政府敲過計算機，以勞保與退撫缺口約共8兆元來看，即使1年增稅2千億元，也要補40年。 全民賺錢能力下降、政府逐漸變窮、年度預算出現赤字、潛在負債越積越多，於是油價、電價、證所稅、奢侈稅、豪宅稅、健保稅、勞保費....，不是調漲、就是新增，下一波被認為已經「準備好」的還有房屋稅、地價稅，稅費齊漲是家計躲不掉的未來。 大 敵 3養房養車 養車傷10年 現象 蔡先生花了32萬買下一輛中古車小白，但每個月的開銷接踵而至，統計10年下來，足以買下一台百萬新車；陳先生3年前買了一間市價300萬的房子，房貸月繳5萬元，面對不景氣的大環境，他很擔心被減薪或失業，繼而養不起房子。 5子登科，過去被認為是男人成就的肯定，特別是其中的房子與車子，因為可以彰顯財富，很多人拼了命也要當屋奴、車奴，但是養房、養車，往往是家計簿最沈重的兩大開銷。 買房子除了初期要付的交易成本，如契稅、印花稅等等之外，後續的養房成本還包括：地價稅、房屋稅、房貸、管理費、修繕費、產險費....，其中成本最重的就是房貸利息，房貸額度越高、借貸期越長、利率越高，利息總額也越多。 養房成本繁重，至少還有增值的期待，但養車肯定是貶值，因為新車一落地，身價就打了8折，車齡越老越不值錢。雖說養車不值，但根據交通部於2010年對自用小客車所做調查，問及未來3年內是否考慮完全使用公共運輸工具來代替自用小客車？結果只有17.7% 的車主會考慮。 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.63 2012年12月號

預售屋實價漏洞多 3步驟查到真實價 撰文/劉育菁/ Money錢雜誌 受到實價登錄上路、經濟成長率連9降的影響，一年一度的928黃金檔期，買氣像進了冷凍櫃，接待中心美侖美奐，看屋人數卻創下新低，一位跑單小姐直抱怨說：「政策打掛了預售屋交易，現在房子很難賣！」 往年928檔期（也稱雙十檔期）約占全年三分之一推案量，今年卻出現雷聲大、雨點小。根據《住展》雜誌統計，10月底預售推案量剩下1千多億元，比原先預期衰退4成，主要是10月政府揭露第1批實價資訊，採取區段化、去識別化的公布方式，反而讓資訊解讀見仁見智。譬如，有業者找出成交價格最高的指標個案，試圖尋找區域的價格支撐；也有新聞披露「名不符實」的假豪宅，演出「價格現形記」，成交價比開價足足打了6、7折。 天時地利不動產顧問公司總經理張欣民則表示，建商或代銷公司在訂預售表價時，通常會比市場預期再膨風15~20%，一旦價格「消風」，不免影響同區域的新成屋及中古屋行情。就像是景氣好時，預售市場會有「比價」效應，景氣轉差也會有「比跌」效應。「未來1~2年，購屋前一定要先查詢預售屋價格是否得到支撐。」他強調。 破解漏洞 免當冤大頭 實價登錄政策也規範預售屋，但因法規漏洞多，相較於中古屋資訊揭露比例超過7成，政府在揭露8、9月的資訊時，預售屋至今仍掛蛋，甚至代銷業與建商私下都已擬好一套作戰策略。一位代銷業者私下提到，現在不管景氣好壞，只要賣出新高價，馬上去登錄，形成價格支撐。若是銷售價格差，拖延戰術就派上用場。 漏洞 官方版的預售實價，過去式居多 破解 土法煉鋼，用A案套B案的成交價 在「上有政策、下有對策」下，就算未來購屋人能查詢到官方版的預售屋實價，也要花心思分辨資訊內容及真假，才不致於成為黑心業者眼中的肥羊。 實價登錄的義務人是代書、經紀業與權利人（預售屋交易是「權利」買賣，權利人為建商），相較於中古屋嚴謹的規範，預售屋的登錄留下很多模糊地帶。最常見的是，建商委託代銷業者銷售，法規規定雙方在「合約屆滿」後，亦即結案後30天內，須向地政事務所登錄「交易日」價格。 重點是，若雙方「延長」合約，或是建商刻意留下保留戶，不想結案，只須向內政部呈報，經個案評估，內政部會決定是否給予延長，而目前並無統一的評估標準。也就是說，建商與代銷業者過去的舊合約都能合法延長。就算是新合約，一簽就是2、3年，等新成屋完工後才申報登錄。 著有《黑心建商》系列書籍的房地產專家Sway指出，雖說醜媳婦總得見公婆，但預售案等2年後才公布交易時的價格，都已是「過去式」，失去資訊透明的意義。因此，他認為，現階段購屋人想了解預售屋實際成交價，還是只能土法煉鋼，以A 案套B 案成交價。 他建議，買方可鎖定購屋目標區的2、3個接待中心。到A 接待中心與跑單小姐閒扯，聊聊B 案的優點與報價，跑單小姐一定會說B 案的缺點與價格，用相同的手法，再去B 案及C 案，把A 案的價格再報給B、C 案，經過交叉比對就能了解成交行情。 漏洞 代銷反操作，先登錄高價個案 破解 成交1、2戶的預售案，價格只能參考 實價登錄只是房地產資訊透明化的過程，理應中性看待，不要期待會影響價格漲跌。但台灣因實施時點正值不動產高檔盤整期，多空分歧，造成政策「助漲助跌」效應。 前述代銷與建商可延長合約打出拖延戰，也有代銷會反市場操作，利用人頭戶或建商子公司，以高於市價買進。由於代銷若提前解約，30天內也須完成登錄，這個高價個案就會刻意曝光，因買方不易確認正確成交戶別的位置、座向、景觀，此一公開的實價就成了「標竿價」。 要避免成為冤大頭不難，Sway 指出，預售及新成屋的登錄，都是經由代書整批登錄，未來在官方版網站查詢預售案，要特別留意只有1、2戶成交的預售個案，這些特殊且超高的交易價格，抱持參考態度即可。 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.63 2012年12月號

進階生技 毛利高、配息穩 撰文/龔招健/ Money錢雜誌 台股生技醫療族群今年表現強勢，但仍有不少個股還處於大量燒錢階段，並不適合長期投資賺現金股息。位居產業鏈上游的進階（3118），則是盤面上少數的例外。 進階（3118）在國內生技產業鏈上游扮演重要角色，業務涵蓋「生技醫療儀器設備及耗材代理」及「臨床前試驗服務」2大類，主要客戶包括國內從事生技基礎研究或藥物、保健食品、化�品等新產品研發的學術單位、教學醫院和廠商。 1989年進階成立時，生技醫療產業在台灣是相對冷門的行業，但醫技系畢業的董事長暨創辦人邱春龍深信，知識和技術密集的生技醫療產業將是台灣未來希望，因此20多年來專注深耕生技醫療領域，不僅打造進階成為國內領導廠商，更一步步建構跟國際接軌的生技研發平台。 進階的生技研發平台聚焦於臨床前試驗服務，也就是執行一系列以動物試驗為主的體內外測試，藉以提供新藥、醫療器材、含藥化�品、健康食品及化學品等產品安全性的分析、功效評估。這些產品並非進階自行開發或生產，而是接受客戶委託代為執行，業界稱此業務模式為CRO（Contract ResearchOrganization），即「簽約委託研發」之意。 研發外包亞洲成趨勢 以歐美地區來說，新藥的研發平均須燒錢長達10年以上，費用動輒超過2億美元，因此近年來越來越多藥廠把新藥的臨床前試驗委外執行，以節省費用、爭取時效。此外，歐洲動物保護團體近年抵制藥廠及實驗室的動物試驗，加上亞洲的實驗動物成本較低，越來越多歐美大型CRO 業者將訂單轉包給亞洲公司。 為了爭取更多國際CRO 業務，進階斥資3億元，在新北市汐止成立一座占地近2500坪的實驗動物暨研發中心，2004年落成啟用。該中心除了繁殖完全潔淨的無特定病原（SPF）老鼠之外，也配合生技研發單位或廠商的需求，開發「基因轉殖老鼠」，以研究特定基因與特定疾病之間的關連性，並測試特定藥物對相關疾病的功效。 科學家推估， 人體30~40%的基因與疾病有關，尤其是慢性病及癌症，因此，科學家寄望透過基因研究，為人類的疾病診斷與治療提供依據。自2000年人體基因解碼後，各國紛紛展開相關研究計畫，並借重基因轉殖動物的實驗，了解特定基因的作用，建立人類疾病的動物研究模式，協助臨床醫學的診斷及新藥開發。 基因轉殖技術應用廣 由於老鼠與人類的基因相似度達90% 以上，因此成為基因試驗最佳的觀察研究對象。有鑑於基因轉殖鼠對於國內生技研究、新藥發展的重要性，進階早在2000年就領先國內同業，執行「基因轉殖鼠與胚胎幹細胞科技開發計畫」，成功建立老鼠基因轉殖平台，使基因轉殖技術產業化。 進階的基因轉殖服務除了轉殖鼠的產製，也包含基因型的鑑定。由於基因型鑑定是傳統動物實驗中最耗時費力的，為了有效節省時間，進階首創已取得美國專利的「毛色辨識系統」，將目標轉殖基因與毛色改變基因一同植入小鼠，讓研究人員可以透過肉眼觀察毛色變化加以辨識，大幅簡化基因型的鑑定過程。 此外，進階也利用基因轉殖技術，成功開發螢光鼠，讓研究人員可直接透過肉眼或儀器觀察，針對特定研究主題進行分析，如此不僅縮短研究時程，也可減少實驗動物可能承受的痛楚或傷害，讓動物試驗的執行更符合人道精神。 隨著全球人口老化，具有組織再生潛能的幹細胞療法研究近年相當熱門。但由於幹細胞療法的人體試驗牽涉道德倫理及法律爭議，目前仍以動物試驗為主，而進階也已經成功建立動物幹細胞從生產、收集到保存的技術，提升高品質胚胎幹細胞的運用價值，有助於台灣的幹細胞研究，並加速產業化。 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.63 2012年12月號

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