2013年5月2日 星期四

退休年金縮定了,我該怎麼辦?


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2013/05/02 第131期 Money 錢雜誌
Money Talks 話題 退休年金縮定了,我該怎麼辦?
Money Learning 教戰 台北市副市長 張金鶚:打破少數人在玩的都更規則
Money INFO 熱訊 買對旅平險 罹患H7N9會賠
Money Events 活動 【朱家泓老師五月開課訊息】【朱家泓老師六月開課訊息】
 
退休年金縮定了,我該怎麼辦?
撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌
如果連續工作30年,勞保月投保薪資4萬元,65歲退休時,每個月可以從勞保和勞退領到2萬元年金。

2萬元夠嗎?在都市生活只夠當最低基本生活費。

如果還想趁著身體硬朗時,到處遊山玩水、學才藝,每月至少要有4萬元,退休後才不會過得太悶、太拮据。

也就是說,想要每個月多領2萬元,得靠自己籌措。

很難嗎?其實一點也不!只要從現在開始規畫,對30歲、40歲、50歲的上班族來說,退休月領4萬、甚至5萬元,很輕鬆!

台灣史上最大規模的年金改革方案即將送進立法院,正式啟動修法程序,不論最後修法結果如何,對1千多萬名在職勞工、軍公教人員來說,未來從政府領取的退休年金,肯定是漸進式斜率往下,百分之百「縮定」了!

美國大文豪馬克• 吐溫曾說過:「會為你帶來麻煩的,不是你未知的事實,而是被你信奉不疑的錯誤事實。」過去,政府用「低保費、高給付」的錯誤年金制度,甚至每逢選舉胡亂加碼,「養壞」了各個階層選票的胃口,但就像美國前總統雷根說的:「我們為了現在暫時的方便,已經把我們子孫的未來變成抵押品。」台灣因為退休金問題而出現的財政懸崖迫在眉睫,逼得政府第1次誠實吐露真相——所有退休年金制度將在18年內全部破產!

「這是第1次用減法,很痛苦,影響很大,未來很多福利津貼也會跟著減少。」曾參與過多場年金改革座談會的淡大保險系副教授郝充仁認為,執政黨願意勇敢面對現在的財務危機,誠實面對民眾的未來,這點值得嘉許。

30 年後又破產?
所有世代都受害

然而, 第1次全面性的「減法」緊縮改革,就像一個被戳破的泡泡,讓全民都「有感」,甚至還出現「領不到」的恐慌氛圍,一些已達請領資格的勞工、軍公教人員,不願搭上改革列車,紛紛「搶退」、「搶領」。

以去年9月至今年2月為例,短短半年,勞保年金一次請領老年給付的金額就高達1652億元,而去年軍公教搶退人潮更是創下近8年新高。

「這代表民眾對政府年金制度失去信心,尤其勞保年金化制度2009年才立法上路,不過短短5年時間,就傳出勞保年金要破產,這對民眾的心理衝擊是很大的,」台大社工系助理教授傅從喜歸咎原因,「問題出在政府對於年金制度,沒有一個財務健全的長遠規畫,都是20年、30年的中短期考量,才會使得年金制度變動頻繁。」

以勞保年金為例,2009年上路時原本就是規畫20年,也就是到2029年財務平衡,而現在政府提出的所有年金改革方案,又是承諾未來30年「安心領」,這代表著8年、10年過後,新制可能又要再做一次調整,否則就會讓現在35歲以下的年輕人,過了30年後又得面臨領不到年金的退休危機。

今年35歲的小珍難過地說:「我從高中開始就半工半讀加入勞保,我們這一代可以說是繳最多的一群人,但是退休時卻可能什麼都領不到,真的很失望。」

「更核心的問題是誰要承擔這樣的責任?

這個制度的邏輯性、未來性是什麼?」傅從喜指出,隨著人口高齡化越來越嚴重,老人可能要越領越少,年輕人的負擔卻是越來越重,「那30年後呢?這是我們必須要有的心理準備。」

正因老年退休世代要被迫「少領」、中高齡工作世代要被迫「延後領」、年輕工作世代則是要「多繳」保費,每個世代都得概括承受年金改革的後果。

自備第3 層年金
靠自己養老最安心

在政府年金確定給付限縮下,代表個人養老責任將越來越沉重,「畢竟退休是自己的事,政府只是幫助(一部分),最重要的是自給自足,從工作收入中提撥一部分,做為未來退休金準備。」郝充仁建議,上班族應該在能力範圍內,盡可能的透過適合自己的理財工具,幫自己打造「第3層年金」。

第3層年金概念,是世界銀行在1994年所提出的多層次年金制度,最主要目的是分散不同年金制度的風險,讓個人老年經濟安全獲得保障。以台灣勞工來說,第1層是政府的勞保年金,第2層是雇主每月固定提撥勞工薪資6% 到個人退休帳戶的勞退新制,第3層就是勞工個人投保的商業保險或其他儲蓄準備。

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.68 2013年5月號

 
台北市副市長 張金鶚:打破少數人在玩的都更規則
撰文/劉育菁/ Money錢雜誌
學者出身的張金鶚最常被批評不懂實務、與業界脫節,如今卻選擇離開只能「狗吠火車」的學界,跳進叢林當起政治「老白兔」。他心中的都更藍圖是什麼?

每天早上7點多進市府辦公,晚上7、8點多收工回家,經常半夜醒來,還想著有什麼沒做好?」這是新任台北市副市長張金鶚上任後分秒必爭的新生活。若與1個多月前對照,當時他還是政大地政系特聘教授時,只要事先把時間錯開,就能輕鬆地和太太遊山玩水,生活好不愜意。

把時間再往前推1年,走過大半個地球、酷愛旅行的張金鶚申請半年不上課(國立大學教授每7年可以休1年,或每3.5年可休半年),那段期間與太太平均每月出國旅遊一次,享受頂客族的自在生活。

本刊在張金鶚上任前夕進行專訪,並在他上任後10天到市府辦公室拍照。問他:「太太是否已經後悔答應你跳入火坑?」張金鶚不改直爽個性回答:「沒有,我們是越做越起勁!」

在宣布副市長人事案的那一周,從沒有一個政務官能像張金鶚一樣,占據各大新聞媒體版面,連他自己都承認「這不符合比例原則」。

即使上任後關閉臉書、不主動發言,最後甚至婉拒單一媒體訪問,張金鶚的新聞熱度一樣沒退燒。

從4月初首次到議會接受質詢、建立文林苑三方協商平台,還有台北市最漂亮的處女地──空總的開發案,經過張金鶚的努力爭取,在未正式動工前都將由台北市託管等。從這一點一滴都可看出張金鶚不想浪費任何時間,盡力發揮所長,爭取為台北市奉獻的心意。

由於2014年台北市長將重新選舉,張金鶚的副市長任期只剩1年9個月。雖然有「與時間賽跑」的先天限制,對急性子的他卻不是問題,因為即便像文林苑這樣的燙手山芋,最終能否順利化解的掌控權不在市府身上,張金鶚仍給自己「3個月解決」的時間目標,由此可看出他的行事風格。

藉由文林苑事件
開一堂公平社會課

張金鶚強調,文林苑是單一個案,日後政府不再介入個案的調解,但從文林苑解套的方法,以及過程中建立制度與專業的想法,可觀察到張金鶚期待藉由文林苑為民眾上一堂「公平社會」的課程。

因為文林苑,地主得以重新認識都更,讓都更不再被當成暴利的投資活動,而是要花費成本,換取新生活的行為;而建商往後在進行都更協商時,也不再從套利的角度評估,而是朝著更單純、簡單的方式進行。

至於政府的最大職責,就是把都市更新的遊戲規則說清楚,過程中要兼顧公平與正義,「與其只給少數人都更大餅,還不如讓更多具公信力的專業者(組織)來協助,讓更多的參與者加入。」這是張金鶚想打破的規則。

自認為是「非典型」政治工作者的張金鶚,未來的都更藍圖是什麼?他如何貫徹施政理念?以下是第1手的專訪記要。

Q:「信任危機」是都更最大的問題,如何讓地主與建商建立互信基礎?

A:來自地主的不信任感比例較高,因為地主沒有足夠專業、能力與資訊,政府的責任就是提供有專業與能力,且具公信力的人選,可以協助地主進行都更,這就是我一直倡導要有NGO(非營利組織)團體納入都更流程的初衷。

Q:建商難道都信任地主?實務上有很多頂樓及1樓店面的地主也都很難搞,又該怎麼處理?

A:建商產生不信任感,多半是地主獅子大開口,當然,有些地主也非省油的燈,最後才會僵持不下,造成爭議。有了文林苑的經驗後,我認為地主與建商在協商過程中若出現糾紛,就要有公正的第3部門(也就是NGO 團體)進行強制協商。整個協商的過程都要做成會議紀錄,最後主管機關再依照第3部門提供的資訊,做最後的審核。目前的《都市更新條例》中沒有協商空間,只有程序審核,未來必須靠著協商才能化解民眾疑慮,減少重蹈文林苑覆轍的機率。

Q:對於文林苑強拆引起的爭議,你曾提出法院外仲裁(ADR)的新概念,該怎麼進行?

A:ADR 是訴訟之外解決糾紛的方式,手段包含仲裁或調解等。若建商與地主對都更產生糾紛,也可考慮採取ADR。在台灣,仲裁較常用於解決商業糾紛。ADR 是由3位仲裁人組成一個仲裁庭,相較於法院的訴訟程序效率較好。在執行方面,可能會在地主簽下同意書時,也要同時決定未來處理糾紛時,要尋求法院或ADR 途徑。

◎更多精采內容請看:《Money錢》NO.68 2013年5月號

 
買對旅平險 罹患H7N9會賠
撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌
旅平險不是有買就好,一定要額外附加海外突發疾病險,萬一在國外生病,甚至罹患H7N9而在當地就醫,回國後,就可以向健保局以及保險公司申請海外醫療理賠金。

在國外看病有多貴? 不誇張,住院1天要花新台幣3~7萬元,這是身在台灣享有健保福利的民眾所難以想像的,而林小姐就有這樣在國外花大錢看病的切身之痛。

去年年初,林小姐前往日本旅遊,途中因盲腸炎引發腹膜炎,到當地醫院掛急診,醫生要求立即住院治療。病癒出院拿到帳單,她當場傻眼,因為醫療費用居然高達新台幣67萬3370元!

幸好出國前投保了旅平險,並附加海外突發疾病險附約,回國後先向健保局申請「緊急傷病自墊醫療費用核退」,剩餘的差額則由保險公司理賠。

國外看病好貴!
住院6 天花46 萬元

富邦人壽多元通路處執行副總經理譚家驎表示,一般民眾在人生地不熟的國家旅遊時,如因身體不適須就醫,除了語言隔閡,無法詳實表達身體不適外,在國外就醫的醫療費用也不同於國內,尤其在美國、日本、歐洲、澳洲、紐西蘭、加拿大等高醫療費用國家,在沒有健保給付的情形下,光門診費用就是驚人數字。

根據富邦人壽海外急難救助服務保戶申請國外醫療費用代墊的經驗,在歐洲因發高燒住院4天,醫療費用約新台幣13萬1,143元;在澳洲因腹膜炎住院6天,醫療費用更達新台幣46萬6,512元。

雖然台灣民眾在海外旅遊時在當地就醫,回台後可向健保局申請「緊急傷病自墊醫療費用核退」,健保局卻規定國人申請海外補助給付上限為住院每日7,043元、門診每次1,700元,若海外就醫費用超過給付上限,差額就得自掏腰包,因此旅遊平安險不是有保就好,更要附加「海外突發疾病醫療險」。

保額自動調高
海外就醫有保障

華南產險健康暨旅平險部副理陳永松解釋,所謂突發疾病是指保戶在投保旅平險前180天沒有罹患的疾病,排除了慢性病,最常見的包括水土不服引起腸胃不適、感冒,甚至也有人突然發生心肌梗塞、中風,所以他出國投保旅平險都會附加保額100萬元的海外突發疾病附約,而且「最好挑選保額會隨不同國家自動調高的海外突發疾病險。」

以富邦人壽快易保旅平險海外突發疾病醫療險附約為例,會依照不同旅遊地區自動提高保障額度,像是原本突發疾病保額為50萬元,若在美國發生突發疾病,保額上限會提高到3.5倍,也就是175萬元,歐洲、日本、紐澳地區則提高為2倍達100萬元。

不論是信用卡免費附贈的旅平險,還是旅行社投保的強制綜合責任險,都沒有包含海外突發疾病附約,所以在出國前最好要額外自費加保一份完整的旅平險,才能讓旅途更有保障。

海外急難救助
可免費享受

在國外生病除了醫療費用昂貴外,還有一個要留意的高額費用就是緊急救援服務費用,以陳先生為例,他到日本旅遊,坐電車時突然昏倒引發主動脈剝離,在當地醫院住了2天後,緊急安排SOS 國際醫療救援專機回台,光是在日本住院2天的醫療費加上專機費用就花了130萬元。

一般來說,只要投保旅平險就可以全程享受保險公司海外急難救助服務,不用額外付費,以投保國泰人壽旅平險為例,保戶可享有行李遺失協尋、護照遺失協辦諮詢、安排就醫、轉送回國醫療、後事安排協助等,國泰人壽將負擔每次海外急難救助服務費用,上限為5萬美元,約合新台幣150萬元,超過部分由保戶自行負擔,但是每家公司提供的急難救助服務項目以及限額並不一樣。

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