保險是「有需要再買」，就算漲價還是得買！但那些即將漲價的保險未必適合每個人，尤其是醫療險有很多選擇，有些優質保單不用花太多錢，就能提供充足保障。
近10年來最全面的保費漲價潮即將來襲，影響保戶最大的就是醫療險，尤其這次漲最兇的是保戶最愛買的保單之一——終身醫療險，估計保費漲幅最高可達3成。究竟有沒有必要趁漲價前搶買終身醫療險？回答這個問題前，你必須先知道你的醫療保障到底夠不夠。
最簡單的保單自我健診方式就是計算一下：倘若生病住院，你的日額型住院醫療險1天能否理賠5千元，以彌補病房費差額及薪資損失？實支實付型醫療險部分，住院30天內其雜費上限理賠金額是否至少10萬元？萬一罹癌，能否領到一整筆理賠金？另外，最好還要有手術保險金、實支實付型傷害醫療險，上述這些都是最基本的醫療保障。
定期險＋實支實付 補足醫療費用缺口
「醫療險買不完， 保障夠才是重點。」錠嵂保經台北營業處區經理余婉琴強調，買保險最大的目的在於解決問題，如果不能解決問題，就算保險公司提供終身保障也沒有用。因此，如果你的醫療保障不足，預算又有限的話，不一定要搶買即將漲價的終身醫療險，可以考慮選擇經濟又實惠的定期醫療險。
事實上，有些壽險公司定期醫療險的「保證續保年齡」已經跟終身差不多，例如中國人壽癌症5年定期醫療保險附約保證續保到105歲、同時也有保險業者推出日額型住院醫療險保證續保到85歲。
中壽昇陽通訊處襄理蔡宗諱表示，定期醫療險是保障多久、就要繳費多久，而且保費會隨著年齡增長而調漲，因此在購買定期醫療險時，不能只看現在的保費費率，要留意未來，尤其是50歲以後的保費調整幅度是否過大，以免年紀大時保費負擔過重。
在所有醫療險中，實支實付型住院醫療險所扮演的角色越來越重要。余婉琴表示，主要是因為健保住院給付制度改採DRGs（住院診斷關聯群，針對同項疾病採取包裹式給付），病患住院自費項目可能增加，這部分就可以用實支實付醫療險中的「雜費」項目，向保險公司申請理賠。
已擁有實支實付醫療險的保戶若還想加保，最好購買可以接受收據副本理賠的實支實付型住院醫療險，透過「雙實支」的醫療保障，可支應萬一不幸罹患重病時，住院期間昂貴的自費器材、手術等支出。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.56 2012年5月號
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