兩岸貨幣清算機制將在月底生效,若無意外,下月起國人即可在國內外匯指定銀行(DBU)開立人民幣帳戶,國人匯款到大陸各大城市,也可望「當天匯、當天到」,甚至「零時差」。為了迎接人民幣時代來臨,各大銀行目前都已完成人民幣存款、匯款等業務電腦系統建置作業,銀行業者說,「只要央行說OK,民眾馬上可以上門開人民幣帳戶。」
財富管理 都可搬回台灣
大型商銀主管說,國內人民幣業務上路之後,目前在香港等境外承做的業務例如台商的財富管理、以及高資產客戶(即有錢人)人民幣投資理財,都可以「搬」回台灣辦理,銀行就近服務客戶,降低距離感。
至於人民幣存款利率如何?各家銀行仍然「鴨子划水」列為業務機密;銀行主管說,利率訂定,涉及所吸收人民幣存款運用效率,如此也等於考驗各銀行專業能力,能夠順利去化資金的銀行,才能在人民幣市場攻下一城。
存款利率 民眾恐怕失望
不過,國內銀行人民幣存款利率,不但低於大陸境內,也可能不及香港,「年息可能在百分之二以下」,期望賺人民幣利息的民眾,恐怕會失望。
大型商銀主管說,人民幣利率分成CNY(大陸境內)、CNH(香港)及將開辦的CNT(台灣)三大類;港、台等「境外」利率平均只有大陸境內利率的三分之一。
例如大陸的中國銀行,人民幣三個月定存利率百分之二點八五,二年期定存為百分之三點七五,三年期已超過百分之四。
但國銀的境外分行(OBU)承辦三個月期人民幣定存利率不到百分之一,一年期定存只略高於百分之一,與台幣定存差不多。
銀行主管說,國銀的人民幣利率比較低,主要原因是,業務剛開辦,既不能發行人民幣債券,也不能做人民幣放款,只能存放在清算行、或做同業拆借「賺一點點利息」,銀行無利可圖,自然也無法給存戶太高的利息。
錢存大陸 高利息高風險
專家說,民眾想賺人民幣三趴的高利息,最好的辦法是,直接在大陸的銀行開立人民幣存款帳戶,一般人只要有台胞證就可以開戶。
不過人民幣是管制貨幣,大陸目前仍是外匯管制的市場,民眾大把鈔票存在大陸的銀行,雖然賺到高利息,也要考慮未來存款能否順利匯出。
至於國銀在大陸的分行,能不能幫台灣的客戶開立人民幣帳戶?金管會主委陳裕璋表示,這涉及兩地監理、資本帳管制,還有洗錢問題,沒那麼簡單,「實際上做不到」。
一銀金融市場事業群副處長周慶輝說,人民幣存款利率雖不如預期,不過隨著人民幣逐步國際化,三、五年內人民幣兌美元匯價有機會看到「五字頭」,也就是說,民眾長期投資人民幣,短期賺不到利差,長期有機會賺到匯差。
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