老奶奶人情保買53張保單 買儲蓄險，慘賠2千萬

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訂閱/退訂︱看歷史報份︱直接訂閱 2012/11/08 第106期 Money 錢雜誌 Money Talks 話題 老奶奶人情保買53張保單 買儲蓄險，慘賠2千萬 Money Learning 教戰 30年老代書教你解讀實價資訊 Money INFO 熱訊 調整2個策略 定期定額必賺 Money Events 活動 【朱家泓老師-技術分析入門講座】 【朱家泓老師-技術分析加強專修班】 【美魔女選拔賽】

老奶奶人情保買53張保單 買儲蓄險，慘賠2千萬 撰文/賴雅淳/ Money錢雜誌 破解黑心業務員6大話術，一次看懂儲蓄險 台灣民眾最愛買哪一種保單？答案是儲蓄險。只是，你一定沒想到，原本被認為是「穩賺不賠」的儲蓄險，竟然也會讓人慘賠2千萬！ 本人不願曝光的70歲金奶奶（化名），過去幾年來因為兩位親戚在當保險業務員，經常找她推銷保單，加上往來的銀行理專也不斷向她遊說，結果金奶奶前前後後總共買了53張「人情保單」，而且幾乎都是保費高昂的儲蓄險。 「保險業務員、銀行理專都跟我說，買保單可以存錢，而且利息比銀行定存高，就一直叫我買，買到現在繳不出保費，我也不知道該怎麼辦才好？」金奶奶愁容滿面的說。 應付人情投保 保單疊高30公分 早年從事電子零件出口貿易的金奶奶和先生一起創業，累積了一些財富，2名從事保險工作的遠房親戚知道金奶奶心地善良、耳根子軟，三不五時就登門拜訪，缺業績就拜託金奶奶幫忙買保單。 儘管金奶奶已經超過60歲，又有心臟方面的毛病，無法通過保險公司的體況審核，但親戚業務員還是以「幫自己存退休金、幫小孩存錢」等名義，想盡辦法說服她掏錢買保單。 為了怕兒女從中阻止，業務員更慫恿金奶奶擅自幫兒子、女兒在被保險人欄位簽名，順利避開家人的詢問。認識金奶奶多年的銀行理專也用同樣的手法，說服金奶奶購買了多張儲蓄險。 在親戚及理專的人情壓力下，金奶奶瞞著家人，保單一張一張的買。直到前年底，金奶奶因為常陪金爺爺出國洽公，請女兒留意保險公司寄來的保險繳費單，並幫忙繳交保費，女兒這才發現，母親居然有20多張保險收費單，總繳金額高達數百萬元。 等母親回國後，女兒嚴肅的詢問：「到底買了幾張保單？」金奶奶知道瞞不住了，只好坦誠：「我不知道到底買了多少張保單，也沒錢可以繳了，壓力好大，該怎麼辦？」 女兒也不知該如何是好，只好請熟悉的保險業務員——磐石保經處經理黃金日幫忙了解媽媽的投保狀況。結果，這一整理、查詢，花了8個月才終於理出頭緒。「我從來沒有幫一個人整理過這麼多張保單，保單資料疊起來應該有30公分高。為了計算解約金、減額繳清金額，我曾經從晚上9點算到早上7點，一整個晚上都沒睡。」黃金日說。 為了找出所有保單，金奶奶夫婦跟兒女在家裡翻箱倒櫃，找到20多本保單，黃金日再協助金奶奶及兒女透過保險公司網站查詢相關資料，又查出20多張保單。東找西找後，終於整理出所有保單，全家人這時才知道，金奶奶這10幾年來，總共買了53張保單。 年繳保費620萬元 解約現虧2300萬元 離譜的是，有些保單確實有買，保單卻怎麼找都找不到，後來詢問業務員親戚，才知道他居然在沒有告知的情況下，私自代金奶奶保管，經過家人三催四請後，才將保單歸還。這53張保單中，只有7張是醫療險，包括住院醫療險、長看險，其餘都是短年期養老險、還本型終身壽險等。 到今年10月初為止，金奶奶已繳保費高達4590萬元，其中有8張保單已經繳費期滿，45張未到期，算一算，仍要繳交的總保費竟高達3764萬元，以金奶奶每年總繳保費620萬元計算，等於還要6年多才能繳完所有保單。 問題是，即使合兒子、女兒之力，金奶奶現在也繳不起每年600多萬元的保費，金爺爺則是不願意幫忙繳，女兒只好要求黃金日幫忙處理保單：「能不繳就不繳，能解約就解約。」 黃金日按了按計算機，告訴金奶奶一家人：「最壞的情況是，假設現在將保單全部解約，只能拿回1180萬元解約金，加上已經領回的1094萬元滿期金、還本金，與金奶奶已經繳的4590萬元保費相比，現在全部解約，損失將高達2316萬元。」聽到這數字的金爺爺，忍不住說了金奶奶一句：「我也是做進口貿易的業務，也缺業績啊！你怎麼不把錢給我？」 金奶奶萬萬沒想到，因為人情保，單純想幫孩子存錢，最後卻面臨慘賠2千萬元的停損壓力，讓她後悔莫及。 國人年花4億 買儲蓄險不手軟 更令她難過的是，53張保單中，業務員只幫她規畫了2張定期住院醫療險，包括日額型及實支實付型，而且是在業務員隱瞞金奶奶的健康狀況下，通過保險公司的核保。 但核保後不久，金奶奶心臟出狀況，得動手術裝設支架，在申請理賠時，保險公司卻以違反誠實健康告知而拒絕理賠，並且進一步在醫療保單上註記，將心臟相關治療都列為拒絕理賠的除外責任。 事實上，金奶奶只是台灣上百萬名「人情保」的受害人之一，加上誤以為買儲蓄險存錢，絕對可以保本又賺息，卻忽略了儲蓄險不等於銀行定存，提前解約不但領不到利息，還會損失本金。 一名保經公司董事長曾赤裸裸的說：「台灣的保險行銷就是靠人情保，業務員不必考很多張證照、不必講學歷，只要陪客戶吃飯、喝茶聊天，就能成交幾張儲蓄險。」 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.62 2012年11月號

30年老代書教你解讀實價資訊 撰文/劉育菁/ Money錢雜誌 短短6天，內政部「不動產交易實價查詢服務網」流量突破30萬人次，顯示民眾對真實房價的殷切期盼。購屋人該如何利用實際資訊，判斷房價究竟合不合理？ 「蝦咪！大安區公寓每坪只要66萬元」、「信義區新豪宅成交單價139萬元」， 自10月16日起，房地產進入實價揭露年代，媒體天天追查「開價嚇死人、成交笑死人」個案。因為現在購屋人只要到內政部「不動產交易實價查詢服務網」，就能查出全國各地的成交價。 只是，在實價揭露初期，政府公開的筆數占總成交件數比例仍低，如台北市只公開不到3成，引發市場諸多揣測，但政大地政系特聘教授張金鶚強調，隨著登錄時間拉長，累積筆數只會多不會少，成交價格資訊仍具參考價值。 實價揭露長遠的影響是，破除對房價的「定錨效應」。張金鶚說，以前大家只關心幾個特定案子，但現在市場不管好壞都將現形，購屋人在關心房價的同時，不再只是一味比高價個案，而開始比較相對低價。 破除定錨效應 房價好壞全都露 唯一美中不足的是，目前政府採取區段化與去識別化的公開方式，加上刻意去除最高價與最低價3%的案件，有可能造成資訊盲點。 中華民國不動產仲介經紀商業公會全聯會理事長李同榮不諱言表示，購屋人對實價揭露只有「閱讀能力」，卻無「分析能力」，因為房地產具一物一價特性，隨著條件、座落、方位、樓高等不同，價格也會產生差距，光看登錄的數字與資訊，未必明白背後意義，甚至有業者質疑，未來可能遭有心人士作價與誤導。 針對此點，地政士公會全聯會名譽理事長王進祥表示，申報義務人若登錄不實，將涉及偽造文書的刑則；再者，代書登錄收費只有6千元至1萬元，但罰款高達15萬元，明顯不符對價原則，就算有代書願意鋌而走險，也是少數。 目前政府規定，買賣案件若委託代書申請登記，由代書擔任申報義務人；若是透過房仲交易與登記，則由房仲負責；若代書與房仲都未經手，才交由買方負責登錄。王進祥認為，未來代書將擔負交易的重責大任，購屋人若能找到值得信任的代書，透過諮詢，反而能精確掌握實際價格。 王進祥 現任：中華民國地政士公會全國聯合會名譽理事長、現代地政代書房屋聯盟召集人 經歷：中華民國消基會房屋委員會召集人 學歷：國立中興大學地政學士 看懂實價資訊 5眉角 在不動產業界有「天王級」代書稱號、浸淫地政領域長達30多年的王進書作業流程且熟稔地政法規，不少上市建商老闆指名他處理難雜症。他認為，實價揭露只是購屋人做功課的起點，因為交單價只能看出「表相」，無法了解房屋內在價值，加上台灣設、車位等登記制度複雜，違建、占用的比例不低，必須從面向分析，才能了解區域個案的價值。 依照政府公布的資訊為基礎，王進祥分享以下5個眉角，教購人解讀「不動產交易實價查詢服務網」所公布的資訊： 眉角1 單價偏離行情 車位是最大關鍵 網站提供的資訊包括交易標的、交易價格，但目前在車位價格和坪數的揭露並不明確也就是說，有含車位的案件，若申報人未提供車位價格，網站上呈現的交易單價是用總價除以含車位的面積，如此一來將壓低每坪成交單價。 以權狀50坪、附1車位，總價1500萬元華廈為例，若車位10坪、價格150萬元，每坪應為33.75萬元[（1500萬－150萬）÷（50坪－10坪）＝33.75萬元] ；若申報人未提供車位面積及價格，則每坪單價變成30萬元（1500萬÷50坪＝30萬元），而目前網站公布的資訊，多數以不分拆房屋及車位為多。 然而，「車位分拆與不分拆，影響每坪單價1成多，是導致單價偏誤的最大癥結。」王進祥氣憤的說，上述案例只是最簡單的數學習題。 若再細談到車位登記，又可分成獨立權狀、登記在大公或小公等3種方式，加上車位面積又分大車位4.5坪、小車位3.9坪、機械車位3.6坪等3種，每種登記方式又牽涉到能否單獨轉售、面積大小、位置、能否專用等，光是專有名詞就把民眾搞得霧煞煞，「但這些都是內行人觀察車位的眉角。」 王進祥強調，車位價格從80~350萬元不等，占房價至少1成，雖然車位面積對價格影響不大，卻可能影響貸款成數，對想買合理價的購屋人來說，判斷車位行情是最大的學問。在政府限縮房貸趨勢不變下，更要特別注意。 大公 地下室、機電房、消防設備、電梯、門廳等，所有區分所有權人會使用到的公共設施。 小公樓梯間、走道等單層特定區分所有權人會使用到的公共設施。 你也可以這樣做 新手購屋人現在才要認識房地產登記的原理原則，也許太困難，若上網比對附近同型房屋的成交價格，發現與理想目標的開價出現極大偏離時，不妨向代書或房仲詢問車位的合法狀況。 1.確認車位屬於哪種類型？ 若是獨立權狀車位，因可單獨買賣，價值較高，比較沒有產權糾紛。 2.確認車位登記在大公或小公？ 若沒有獨立權狀，則進一步區分車位的產權是登記在大公或小公？同時要確認謄本上是否載明車位編號，如此最有保障。 3.確認車位的使用狀況 若車位登記在大公，代表該社區住戶都有使用權利，這時則要確認車位的使用狀況，例如是否採輪流抽籤？有沒有固定位置？若有固定位置，要確認是否在分管協議書（與其他土地共有人簽署的協議書）或住戶公約中註明清楚。 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.62 2012年11月號

調整2個策略 定期定額必賺 撰文/施禔盈/ Money錢雜誌 過去2年國內定期定額人數逾50萬人，但有8成賠錢。探究原因，投資人習慣以股票型基金為主，又將停利點設在15%以上。其實只要調整策略，肯定可以逆轉勝。 基金定期定額投資人又落跑了！根據投信投顧公會資料顯示，9月底國內定期定額扣款總人數萎縮至53.39萬人，創下19個月來新低，而光是過去1年，定期定額扣款總人數就減少了10萬人，筆數更是蒸發了15萬筆。 但莫非定律就是會出現！如果投資人堅持扣款，搭上9月美國宣布QE3的政策利多，則績效明顯回升。據理柏統計，截至9月底止，定期定額投資投信發行的600多檔基金，1年平均報酬率為5.6%，且僅1成3的基金仍為負報酬。以8月底為例，1年報酬率原本是負數的亞洲、單一國家股票、新興國家股票，在9月底均轉為正報酬，績效落後的資源與大中華基金，也明顯縮小跌幅。 就差那麼1個月，定期定額1年的績效即大不相同，這說明了定期定額「停損」的不智。耐不住性子而選擇離去的結果只有一個，那就是傷荷包、也傷投資信心。 投資環境大不同 定期定額思維須調整 這是怎麼一回事？德盛安聯投信產品首席陳柏基表示，定期定額能避開進場選時的風險，但觀察近期定期定額人數、筆數及金額變化，可以發現市場行情熱絡時，投資人仍習慣追高，此時，定期定額人數隨之增加；當市場行情不振時，定期定額人數會減少。可見投資人總在悲觀氣氛中退場，選在壞行情時認賠贖回。 定期定額教母蕭碧燕也發現，這1年來投資人「不耐」的情緒明顯高漲。為何不耐？因為遲遲見不到獲利，大家就會質疑定期定額的可行性。相反的，只要讓投資人見到不錯的報酬率，有了「定期定額真的會賺錢」的體驗，追隨者就會大增。 「目前的投資環境已很難用過去的經驗值來判斷走勢，全球主要央行狂印鈔票解決問題，但景氣不好，股市漲不太動；資金太多，股市又跌不下去。」陳柏基分析現狀表示，如果投資思維還停留在過去，定期定額只買波動大的股票型基金、停利點設在20~30%，就會對定期定額的有效性產生質疑。 所以，想要讓定期定額投資成功，投資策略要調整。抓住以下2個重點，只要真正賺了，就會信心大增，當然也就會繼續賺錢。 改變1 調降預期報酬率為8~10% 過去定期定額很容易見到雙位數的報酬率，尤其是新興市場股票基金，停利點設在20~30%，很合理，因為約2年的時間，一定有機會見到停利贖回的機會，有時候更猛爆，例如海嘯後1年的時間就瞬間衝破20%， 賺上40% 也不無可能。 但是不可否認，那樣的時代已經結束，從2010年以來到現在，定期定額停利點如果還是設在20%，獲利可是沒法落袋，因為市場來來回回，每每以為行情要拉高了，就又打回原形。 「就像打棒球一樣， 不是非揮出全壘打才會得分，只要提高上壘率就行了。」陳柏基說明，現在的市場這麼震盪，如果賺的錢不趕快鎖住，很快就沒了，所以，胃口要小一點，例如將停利點設在8~10%，這樣停利的頻率一定高。 投資大師彼得． 林區（PeterLynch）曾說過一句名言：投資股市絕不是為了賺一次錢，而是要持續賺錢。如果想靠一搏而發財，你大可離開股市，去賭場好了。事實上，現在的環境也很難讓投資人賺到大錢，所以調降停利點，「持續賺錢」的策略反倒實際一點。 以圖1為例， 如果將停利點調至8%，金融海嘯後可以「鎖利」6次，這就是「持續賺錢」的力量。只是，海嘯後的1年內雖可頻繁見到8% 的停利點，但絕對金額卻有限，因為有時2個月就要停利1次，如果是每月扣款1萬元，2個月本金2萬元的8%，也不過才賺1,600元。 但從2010年9月之後，要見到8% 獲利點卻得相隔達1年之餘，可見市場在經歷跌深反彈後，走勢已經趨向震盪盤整，因此，想辦法「持續賺錢」，用小報酬累積大財富，才是聰明之舉。 改變 2 定期定額 也要加入債券基金 專家都說，定期定額是在賺景氣循環財，所以一定要挑波動大的基金，才能賺到不錯的獲利。過去投資人只要定期定額買基金，多半會挑股票型基金，並且偏愛波動大的新興市場區域或單一國家股票型產品。 ◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.62 2012年11月號

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