今年6月，首批8年級生正式踏入職場，即使收入不高，還是能用有限預算幫自己買到高保障。月付1千元，就能買到600萬元保額，該如何配置？
又到鳳凰花開季節， 算一算，今年正好是八年級生的大學畢業生，正式踏入職場的第1年，對社會新鮮人來說，籠罩在薪水只有22K 的陰影下，找工作是一個考驗，領到薪水後該如何有效地分配更是一門學問。壽險業者均表示，在領到薪水歡欣之餘，一定要記得將保險納入配置中。
「我的錢不夠」、「我的薪水擠不出多餘的錢買保險」，這大概是社會新鮮人聽到要買保險時，最常有的兩個回答。其實，就算月領22K，1個月也只要撥出1千元左右預算，就能打造600萬元的保障，並將「走太快」、「想走卻走不了」這兩大風險轉嫁給保險，也給家人安心保障。
投保順序1 意外險
便宜實惠的基本保單
友邦人壽區經理余威廷表示，社會新鮮人說沒錢買保險，是認為自己沒有需求，但是「買一支2萬元以上的智慧型手機，都能分6個月付款還清。」而保險也能分期繳保費，是社會新鮮人比手機更該擁有的東西，畢竟若當真有不幸事故發生，手機只是遺物，保單卻能留愛給家人。
余威廷指出，許多父母早期一定幫社會新鮮人買過保險，但根據經驗，父母幫孩子買的多半是有還本金可領的儲蓄險，「可是，人走了才理賠保險金，且保障成分很低，理賠金幾乎是把過去所繳的保費拿回來而已，建議社會新鮮人在領到薪水後，幫自己做一個全面性規畫。」
但是市面上的保險商品琳瑯滿目，收入有限的新鮮人該如何抉擇呢？余威廷建議，對社會新鮮人來說，要先防範「走太快」的風險。
因為年輕，新鮮人在室外活動的時間普遍多過於室內，而意外無處不在，所以意外險是第1個該優先考慮的險種。由於保費便宜，對一個剛畢業的年輕人來說，每天少喝一杯飲料、咖啡就能負擔。
以一個22歲、坐辦公室的上班族為例，投保300萬元的意外險，1年保費僅約4千元，卻能提供自己及家人安心的保障，尤其是經常騎車上下班的年輕人，意外險絕對必備。
值得注意的是，意外發生不見得會身故，有可能只是身體殘障，意外險會按照殘廢等級支付，賠償比例依照情節輕重從保額5% 到100% 不等，能夠涵蓋「想走卻走不了」的風險。
磊山保經業務副總經理鄭芳齡表示，如果經濟能力允許，意外險應該要投保到年薪的10倍以上，「發生意外後，你不見得能從事原本的工作，還要花多少時間撫平心理傷口，誰知道呢？300萬保額的意外險對年輕人來說，算是足夠了。」
投保順序2 定期壽險
附加殘扶金保障優先
有了意外險後，接著第二重要的就是定期壽險。定期壽險保費較終身壽險便宜，鄭芳齡指出，剛出社會工作的年輕人最好能以10年期定期壽險為主，因為保費便宜、保額又高，能完全符合年輕人的需求。而當10年期滿後，人生也準備進入下一個階段，屆時再依個人需求來做後續的保險規畫。
一個22歲的年輕人，年收入若以30萬元計算，根據雙十原則──保額為年收入的10倍、保費不超過年收入的十分之一，保額約300萬元就已經足夠，且1年的保費低於7千元，加上300萬元的意外險，總保障可達600萬元。
鄭芳齡也提醒，在挑選定期壽險時，記得要以附加「殘扶金」保障的保單為優先。殘扶金一樣也在預防「想走卻走不了」的風險，只要屬於完全殘廢等級，例如植物人、雙眼失明等，除了能拿到定期壽險的保額，每年壽險公司還會理賠一筆費用，做為殘廢輔助金，直到保單到期或身故為止，依各家公司規定不同。
最出名的例子就是高中生王曉明。王曉明在17歲時出車禍成了植物人，在床上躺了47年，雙親因病離世後，3個妹妹仍然不離不棄，送她到安養中心繼續照顧，47年來王家所付出的醫藥費難以計算。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.70 2013年7月號
沒有留言:
張貼留言