| 對現代人來說，四、五十歲並不算老，但這是檢視並調整自己未來財務規畫的最後機會。如果學會精算自己人生下半場的理財課題，並修補人生上半場的一些失誤，在人類壽命愈來愈長的現在，你才能真正享有安穩閒適的美麗黃昏歲月。 人生逼近五十歲時，孩子還在念小學，怎麼辦？這個年紀還要再買保險嗎？自己的退休金夠用嗎？萬一被安置在安養院，家人還會理我嗎？財產移轉給子女後，會被棄養嗎？ 很多問題，是人到四、五十歲之後，才會開始思考面對的問題。 其實，這個階段也是人生最精華的黃金歲月。對現代人而言，四十多歲，頂多只能稱之為「初老」，但也就在這個時候，你會突然驚覺，「咦！怎麼報紙愈看愈模糊了？」 政大風管及保險系助理教授彭金隆，帶點無奈的語氣說，「我就是有一天在看朋友遞來的名片覺得模糊的時候，才發現自己有老花了，那時就會開始想一些年老後的事情！」 風華正盛的名主持人夏韻芬也說，她就是在發現自己有老花眼，驚覺自己的身體機能開始退化了，才開始買年金險，「當我發現自己看東西要愈來愈遠才看得清楚時，我就很焦慮，那時起我就會想一些未來退休的事」，而通常一般人出現老花眼的階段，大概就在四十多歲之後。 五十多歲是從事未來安養及財務與稅務安排的最後機會，雖然正值盛年，但也開始步入銀髮時期，這時職場多處高峰，收入也比之前高得多，如果能詳加精算老之將至，不但確保未來長遠退休生活安穩，也有機會修補過往不當的理財漏洞。如果等到年紀更大才想安排未來，恐怕會面臨力不從心的困境。 踏入中年，在調整心態、準備好面對「晚美人生」的同時，你有想過，自己會活多久嗎？很多人以平均壽命做規畫，卻沒有料到自己活得比自己準備的久，老年之後肯定面臨錢不夠用的困境。 據內政部統計，2012年國人平均壽命為79.45歲，而男性為76.16歲，女性為83.03歲，比前一年各增加0.4歲和0.2歲。人口老化警鐘正在作響，光是在2011年，台灣65歲以上的老年人口便有253萬人，其中80歲以上的「高高齡人口」，占比超過四分之一；而75歲到80歲的人口也接近四分之一，人口老化速度只會愈來愈快。 那會有多嚴重呢？請想像以下場景，十年後走在街上，至少每5個人就有一個是銀髮族，公車、捷運上的博愛座非得增加好幾倍，而醫院、診所每天更是還沒到門診時間便大排長龍。 顧老年 精算財務是首務
有備無患 你活得比你想像中久 或許你很有自信，認為只要提早準備，無論活多久都能安心無虞，然而具有精算師資格的專精企管公司總經理葉崇琦卻提醒，「你有可能活得比你想像的還要久！」 許多人大半輩子辛勤工作，累積了一筆退休金打算安心退休，到頭來卻因為活得更長壽，卻發現所積累的金錢「根本不夠」養活自已，那會是多沉重的打擊？ 更令人驚訝的是，衛生署的長期照護保險籌備小組針對全國性的調查發現，20年後，台灣的老人和幼年人的人口比例將呈現嚴重不均，成為「全球老化指數」冠軍，而超過75歲的老年人，每五人就有一人需要長期照護；超過85歲，每兩人就有一人需要長照，背後也代表著一筆龐大的生活費。 人到中年，你不可輕忽這個警訊，在替人生下半場進行保障規畫時，更應該先釐清自己的需求，比起年輕時大多數人會購買壽險，預防意外發生時能「留愛給家人」，然而面對長壽風險來襲，為了避免給下一代更沉重的負擔，你或許該換個角度思考，重新計畫自己的醫療及年金保障是否足夠（詳保險八問），到了四、五十歲，是該多照顧自己了。 面對老化，開始會想的第一個問題是，「我的保險夠嗎？還要再加保嗎？」 彭金隆說，很多人都想拿保險作為規畫工具，但不少人幾乎都買錯了保險。 通常一般人到了50歲，子女年紀多已接近20歲，這個時候照顧家庭的責任已經完成大半，該照顧的是自己，此時，有限的財力不應再去買他益型的保險，而要買自益型的保險。 所謂「他益」保險，就是保險的受益人不是自己而是別人；例如，壽險的受益人多半是自己的配偶或小孩，不是自己。而「自益」的保險，例如買醫療險或年金險，受益人多是自己，當自己年紀到中年後，其實該想的是要如何照顧自己，至於子女長大了，應該放手讓他們自己去負責，除非是年紀很大但子女仍很小，那樣對家庭的責任未了，就算是到了50歲，有必要買壽險來保障家人。 買保險 精算現金流
初老之後 多買自益保險 東森財經新聞台製作人隋安德就是這種例子，51歲的他，小孩目前將升小學4年級，隋安德幾年前陣子才買了保額800萬元的定期壽險，每年保費高達8萬元。 英語多益測驗台灣區代表忠欣公司總經理王星威，本身是保險系碩士，在女兒出生後，他計算從女兒到念研究所約須一千萬元資金，因此，他生平買的第一張保單就是20年期保額一千萬元的定期壽險，就是怕萬一自己在這段期間發生風險，女兒還有錢可以念到研究所。 請注意，這兩個人買的保險都是不還本的定期壽險，以較低的保費換取較高的保障。隋安德說，他買定期壽險看上的就是「不還本」這個特色，因為他做財經節目製作人，已被上節目的保險專家教育到一點：買保險不要期望還本。（本文節錄自431期財訊雙週刊） 【更多精采內容詳見《財訊雙週刊》431期；訂閱財訊雙週刊電子版】 財訊雙週刊431期 其他專欄目錄： | 
