《調查篇》
行動理財世代來臨 -- 帳務查詢轉帳、投資下單、定存換匯最夯
你的口袋有多大？比你想像的還要大！可以裝下銀行、證券、投信、保險等公司，只要你會用到的金融工具，統統都可以放進口袋裡帶著走，並且隨時隨地拿出來查帳、下單買賣，連轉帳繳費、記錄流水帳等生活瑣事，也能輕鬆搞定。
這不是在變魔術，而是根據東方線上E-ICP 2014 年最新調查台灣行動上網普及度提升到78.8% 後，所衍生出的「沙發經濟學」、「零碎時間理財術」，讓投資大眾的理財方式也跟著行動化，變得更有效率。
逾5成投資人 用行動裝置理財
美國銀行執行長摩尼漢（Brian Moynihan）指出，行動科技會讓每個客戶自己口袋就攜帶1個銀行分行幫忙理財。目前美國各大銀行都把行動理財商機視為最新的戰場。而全球權威調查機構ABI Resarch 更把行動理財視為「未來非常流行的東西（next big thing）」。被封為全球銀行創新之父的Brett King，在最新著作
《Bank3.0 ：銀行轉型未來式》中就大膽預言，當行動電話用戶數超過71億人口時，金融服務透過手機平台開始轉變，行動銀行、行動支付將成為主流，金融角色將重新洗牌。
而國內金管會也因應行動網路時代來臨，積極推動數位金融3.0政策，將進一步開放更多的銀行、證券、保險等行動金融服務，預料未來民眾會更仰賴行動裝置來理財。就有金融業者預測，5年內台灣實體銀行分行家數將會消失3成。這意味行動理財世代正式來臨，也是每位投資人必須跟上的理財新趨勢。
為了解台灣投資人是否跟上這股全球行動理財新浪潮，《Money 錢》、《女人變有錢》與EOLembrain 東方快線網路調查，於今年9月針對25∼54歲投資人進行調查，發現已有超過一半的人開始使用行動裝置來理財，加上3成受訪者表示未來將會採用，代表將來有高達8成的投資人，都會加入行動理財的行列。
行動銀行隨身帶著走 各年齡層都愛用
哪個年齡層最能接受行動理財？東方線上& 東方快線行銷副總監李釧如表示，從調查結果看，最有趣的發現是，使用行動裝置理財的民眾不只侷限在35歲以下年輕人，連金融業最重要的金牛目標族群—有錢又最常投資的45∼54歲這個世代，都有5成的投資人使用行動裝置理財，「顯示金融業的交易型態與商業模式正在大幅改變，有必要有更多行銷變革，能快速針對行動理財族群推出最即時、更便利行動服務的業者，將成為行動理財商機大贏家。」
而投資人在使用行動裝置理財時，最常使用的5大功能為：銀行帳務查詢包括存款餘額及信用卡消費狀況等（83.9%）、銀行轉帳（60.4%）、買賣股票（57.4%）、
定存（42.4%）、換匯（39%），這其中有4大功能均與銀行業務有關。永豐銀行電子金融處業務發展部資深專業協理梅驊指出，現在只要1個行動銀行App，就可以滿足所有的理財需求，包括賣賣股票、黃金、基金、台幣或外幣定存、換匯，甚至還可以記帳，把收入與各項支出分類，不用跑銀行，也不用坐在電腦桌前，只要利用零碎時間連上網路，就能輕鬆的以行動裝置來掌握金錢流向並管理資產狀況。
「行動裝置未來可以做到隨心所『預』。出國前幾天用行動銀行App 預約換匯；要去銀行取款時，先以App 取號碼牌，時間到了再去銀行櫃台領出外幣。甚至未來也可以用行動銀行App 買旅平險、線上開戶、追蹤貸款進度。我都稱行動銀行App 是懶人資產管理法。」梅驊說。正因為1個行動銀行就等於1台可以隨身帶著走的ATM，永豐銀行客戶每個月使用行動銀行轉帳的金額高達4億元，其中約定轉帳戶數每周成長3成，以今年上半年來看，永豐銀行電子商務新增客戶，行動裝置與桌機網銀人數增加比例為1 ： 1，而行動銀行客戶每人每天使用行動理財的頻率是去年的1.5倍。
再以三竹資訊幫全台18家銀行設計的行動銀行App 為例，每月使用人數合計高達225萬人，比去年成長1倍。這些數據均顯示，一旦客戶對於行動裝置的安全性信任度提高後，用行動裝置理財的黏著度也會更高。
單一App 切中需求 使用人數快速成長
除了行動銀行App 受青睞，這次調查也顯示，25∼54歲的投資人對於行動券商的黏著度相當高。從投資人最喜歡下載的行動理財類App 來看，下載率第1名就是行動券商App，45∼54歲這個族群下載比重更高達8成。協助全台55家券商設計行動券商App 的三竹資訊執行副總周金福指出，今年9月使用三竹資訊行動券商App看盤的人數達到126萬人，且用行動裝置下單的人數，每月也以5% 的速度成長，推估未來用行動裝置看盤人數可望成長到400萬人。
而各家券商為了因應行動股民需求而推出更多元服務，例如可用行動券商App 做港股複委託、買賣海外期貨、到價顯示系統、提醒繳款，針對銀髮族還特別把字體放大，並加入語音報價功能，未來隨著4G 提高行動上網速度，券商還會陸續推出App 影音理財新聞、投信投顧理財分析頻道等。
「行動理財年代讓我們能更精準挖掘出股民想要的服務，並且把客戶的需求做切割。」國泰綜合證券電子商務部協理黃凱琳分析，桌機上網強調「allin one」功能，1家券商網站就能滿足所有股民的需求，但是桌機網站功能太多、使用介面也較複雜，45歲以上族群使用較不便利；進入行動理財時代後，大部分股民最需要的不是web 版的複雜功能，反而「單一App」功能較受青睞，因為能用最短的時間找到自己所需要的服務。
舉例來說，去年證券市場上有高達127件初次上市櫃及增資股票抽籤標的，參與抽籤件數達1279萬件，看到新股抽籤對股民的強大吸引力，國泰證券設計出可以做「新股追蹤」、「抽籤提醒」、「社群分享」3大服務的「股票抽籤App」，最大目的就是要精準切中客戶需求，黏住客戶，從中挖掘更多的商機。
年輕人最愛記帳省錢 中年人善用App 管錢
本次調查也顯示，行動理財族群最常下載的理財App還包括記帳、省錢生活類、新聞資訊類、看屋類、基金投資等行動軟體。李釧如從收入、理財目的進一步分析各年齡層下載比例最高的App 類型：
25 ∼ 34 歲 記帳、生活省錢類App
因為這個世代大多薪資較少，需要記帳、省錢軟體幫忙存下更多錢。
35 ∼ 44 歲 基金資訊或交易軟體App
因為這個世代有高達52% 的人以基金為理財工具，對於相關資訊需求較高。
45 ∼ 54 歲 股票、理財資訊、看屋、保單管理類的理財App
因為這個族群收入、資產較高，需要更多元的理財軟體做全方位的資產管理，而這個族群使用行動裝置App理財的原因，除了方便、省時之外，有3成的人是因為不想受理專打擾。再以金額來看，35∼44歲世代中，有高達15.9% 的人透過行動裝置理財的金額超過100萬元，是3個世代中比例最高的族群。
加入行動理財行列 做好贏家準備
因應這股行動理財新浪潮，投信業者、房仲業者也搶先推出「基金3.0」、「看屋3.0」等理財App，像元大寶來投信的「Fund 3.0」主要功能包含帳務查詢、市場訊息、理財教室上課報名、ETF 資訊專區與即時推播功能，其中人氣最旺的是帳戶及淨值推播的部分，系統會自動把訊息傳送到投資人的行動裝置上。
「未來政策若進一步開放，行動裝置變成電子錢包跟支付的主要工具時，投資人更可以清楚掌握口袋有多少錢能拿出來投資，如此一來，當行動裝置持續傳遞最即時的基金相關訊息時，將會大幅增加投資人買賣基金的意願。」元大寶來投信電子商務部協理黃漢昌說。
可預見未來行動理財將更蓬勃發展，而行動理財族群最希望未來App 可以增加的功能包括即時訊息通知的服務，例如停損停利點、績效通知，同時也能做網路身分確認、開放所有功能在網路上申請操作（不必臨櫃辦理），甚至可當作信用卡或行動支付等。
永慶房產集團網媒事業處專案經理蔡芳娟表示，理財是一場資訊戰，越快掌握房產資訊，就越能提高買賣房屋勝率。當有超過5成的投資人已經在利用零碎時間有效率的管理資產、投資理財時，其實就已經做好理財贏家的準備。你，也趕快使用這項零碎時間理財術，滑出自己的大財富！
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【更多精采內容請看：《Money錢》NO.86 2014年11月號；訂閱Money錢電子雜誌】
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