釐清風險 詳閱保單契約條款 遠離保險紛爭 訪根據統計，國人投保率高達7 成，且每人平均擁有2 ∼ 3 張保單，並持續成長當中，顯示出國人對保險的重視，但是金管會資料也顯示，保險糾紛與申訴案件也相對逐年提升。 文/張鎡鈺 攝影/余秀萍 針對個人規劃風險 選擇正確保單 擁有10 年保險經驗的永達保險經紀人協理林佳儀表示，現今「保險公司」及「保險商品」選擇非常多元且手續繁瑣，一般人在購買保險商品上確實有一定程度的困擾，很多人買保險多是被業務或理專牽著鼻子走，或是人云亦云的買了很多「好像」需要的保險，等遇到事故發生保險理賠時，才發現理賠金額與自己的認知上有所落差，無疑是得不償失！如何買到「對」的商品，林佳儀提出三個思考建議： 1. 自己可能遇到的風險：
如果你是業務員每天開車拜訪客戶，即使你駕駛再小心，不小心的可能是別人；即使你現在很健康，但如果家裡有遺傳性的疾病，你也有罹患的可能！
2. 現在所擔心的問題：
經濟不景氣，下一波金融海嘯被裁員的對象會不會是我？房價居高不下，我可能賺一輩子也買不起房子？
3. 對未來的規劃或夢想：
希望50 歲的時候可以提前退休、希望可以無後顧之憂環遊世界？希望老的時候我也可以過優渥的生活…。
林佳儀提醒，一定要確認自己的風險與需求之後，再尋找專業的保險經紀人規劃、安排最適當的保險商品。 詳閱保單條款 善用審閱期
雖然每一家保險公司的保障內容多是大同小異，但是以保單契約條款來說，差異性就非常大，當發生理賠時，是依保單契約條款來申請理賠，所以在簽約之前，一定要詳加閱讀保單契約條款。但是保單契約條款多是由許多艱澀詞語及法律專有名詞構成，是許多保戶了解保障範圍較為困擾的部份，近來大多數的保單會在首頁列出「內容摘要」，類似檢索的功能讓保戶可以依照區求找到相關的解釋。
林佳儀也提供在閱讀保單契約條款時，必須特別注意或容易引起糾紛的部份：
1. 確認各項金額數字：
保單最前方一定會有針對個人保額、保費、解約金、減額繳清、展期等數字表單，即使每年所繳的保費不多，長期累計下來都是筆可觀的金額，所以千萬不得馬虎。
2. 注意「承保範圍」與「除外責任」：
就像是上餐館，如果你點的牛排，你很清楚上來的不會是羊排。「承保範圍」是你買的保險可提供的保障範圍，說明這張保單可因為什麼樣的意外事故、造成什麼樣的損失而理賠，當然，如果沒說明的就不在承保範圍內；而「除外責任」則是針對不理賠的項目做說明。
3. 誠實填寫告知事項：
保險契約的基礎是誠信，為了正確估算風險、計算應收取的保費，要被保人必須在訂立契約時據實說明。有些要被保人或許不知未據實告知的嚴重性，因此請業務員代填了事，甚至也有人心存僥倖，以為隱匿病情只要拖過二年就沒事，其實投保逾二年保險公司雖然不能解除契約，但對於契約生效前發生的相關疾病，醫療險仍不予理賠。
4. 善用10 天審閱期：
在保單簽約起10 天內，若有疑慮，可請教保險公司或經紀業務人員，若不符需要，可善用契約撤銷權，向保險公司撤銷契約並全額退費。
保單契約條款看似複雜，但林佳儀提醒，保險契約中「保險契約的構成」一條中說明：「契約的解釋，應探求契約當事人的真意，不得拘泥於所用的文字；如有疑義時，以作有利於被保險人的解釋為原則。」所以在糾紛發生時，消費者並不是完全處於弱勢。但是，買保險，買的是一份保障、一份安心，投保前，詳細釐清自己的風險與需求，並且在簽約之前審慎閱讀「保單契約條款」，多數的糾紛與爭議其實在我們購買保險之前便可以避免。 
永達保險經紀人 林佳儀協理現任
●台灣健康財富管理協會 理事長
●台灣健康財富管理協會 專任講師
●保險經紀人 協理得獎記錄
● MDRT 會員
●世界華人個人組 銅龍獎
●世界華人主管組 金龍獎
●世界華人主管組 銀龍獎
●世界華人主管組 銅龍獎 | 
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