2011年9月14日 星期三

Follow your heart!歐債延燒引發財富管理需求


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2011/09/15 第53期 訂閱/退訂看歷史報份直接訂閱 
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 國際金融市場詭譎多變,理財變得相當重要,如何將過去的投資成果保全下來,將比如何再賺更多的錢還重要了,開源、節流與保險已成為財富管理致勝的三要素。

             

歐債延燒引發財富管理需求

文/李傑克

 金融風暴數年前首次由美國次貸、二房債引爆,至近期的希臘、義大利、愛爾蘭的國債危機,好似黑死病般的從美洲大陸傳染至歐盟圈,在次印證投資沒有永遠的贏家,更凸顯出理財的重要性,如何將過去的投資成果保全下來,將比如何再賺更多的錢還重要了。


 一連串的金融風暴肇始於不當且膨脹的金融槓桿操作及國家只懂得舉債而不會用錢,戒慎恐懼及資產配置才應該是投資理財致富不變的法門。當牛氣沖天時,投資人卻往往不自覺地忘了紮穩馬步,一旦大熊出沒就可能產生骨牌效應,賠很大。


資產配置是致勝思維


 投資人對「資產配置」應該也是耳熟能詳,「知之者勝,不知者不勝」一語道盡了投資人哀鴻遍野的景象,孫子兵法亦云「不知用兵之害,不知用兵之利」、「以正合,以奇勝」、「上兵伐謀其下攻城」,都可以藉此說明「資產配置」係投資理財致勝的關鍵思維。資產應如何穩健配置?建議應先劃分短期使用及長期使用,短期資金係為短期可替代性的財務需求而準備,如換車、旅遊等;而長期資金係為長期不可替代性的財務目的而籌措,如子女教育、退休養老、節稅規劃等。


 短期資金可配置於高風險、高報酬的金融工具以謀取「機會財」,但長期資金則應置放於低風險、穩定報酬的金融標的以求取「確定財」,倘若一缸子資金未先區分而全投注於同一籃子,大起大落後,明天沒了學費及買菜錢,就有人會鬧自殺了。換言之,短期資金係屬「投機財」,而長期資金才是「投資財」,或說短期資金係屬「投資」,而長期資金是「理財」亦可,雖然只是文字差異,然結果卻大不同,所以腦袋決定口袋,口袋決定下一代。

開源、節流與保險是致勝三要


 保險就是很好的理財工具,殊不知「先為不可勝,以待敵之可勝」、「兵者,詭道也。多算勝,少算不勝,況於無算」,透過保險的財務基礎工程先將子女教育及老年退休安養及稅務管理規劃好,於無顧之憂的情況下才能放手一搏;華人首富李嘉誠說:「別人都說我很富有、擁有很多財富。其實真正屬於我個人的財富是給自己和親人買了足夠的保險!」可見一般。


 其實,開源、節流與保險已成為財富管理致勝的三要素,開源可以利用金融工具,甚而衍生性金融商品來創造財富;而節流就是降低成本進而節稅,因為一味開源卻不懂得節流,其結果仍是財富腰斬、富不過三代,然而在開源、節流的過程中,人身的風險卻可能無預警降臨,唯有保險的防火牆才能讓人生更安穩無憂。千萬別將保險作為開源的媒介(認為保險投報率差),因為商品設計的本意即非著重於此,要開源利用既有的投資管道及工具來操作就可以了,千萬別把保險納入,否則就本末倒置了。

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