最近各媒體都在熱炒勞保破產危機，搞得近千萬勞工心慌慌，仔細研究制度，用理性的態度進行多種試算，才有助於做出正確決定。 勞保驚傳破產危機」，在各路媒體的大肆報導下，勞工信心潰堤。事實上，在勞保破產危機事件爆發前，多數勞工傾向以年金方式領取退休金，甚至考量壽命延長而偏向延後再領，因為這樣可以多領一些「展延年金」。
目前正在領取勞保老年年金的退休族有24萬多人，吳伯伯就是其中一位，他無奈表示，當初就是看中「年金平均領8年就超過一次金」，且年金還可隨物價漲幅調整，不必擔心通膨，現在想改回「一次領取」，勞保局的答覆卻是︰ 「根據法規，老年給付經勞保局核付後，就不得再變更給付方式了。」
不只中高齡勞工憂心忡忡，離退休還早的年輕人，心裡更不是滋味。由於制度設計上原本就有大缺陷——繳的錢與未來想要領回的錢，差距過於懸殊，台大財金系教授邱顯比就表示，現在的勞保提撥率太低、給付率太高，後者是前者的3~4倍，「目前制度等於是退休族在欺負工作族」。政大風險管理與保險系主任黃泓智也指出︰ 「破產危機有3大主因，提撥不足、低利、老化。」低利與老化，都不是我們可以控制的，唯一能改善的就是提高保費的提撥。
目前參加勞保的勞工約980萬人，各年齡層面對勞保破產危機的盤算也會不同，由於老年給付核付後就不得再變更，唯有以務實的態度面對，才有助於做出正確判斷。以下是勞工朋友最主要的4個疑問，本刊分別給予不同建議。
疑問一、我該提前申請「減給年金」嗎？
減給年金的條件是「年資滿15年，可在請領年齡前5年開始請領老年年金，每提前一年減給4% 年金，最高減給到20%。」在民國107年前，年金的法定請領年齡為60歲，若勞保年資已有15年，目前年齡已在55~60歲，就已符合減給年金的申請條件。
如果已打算退休，且立刻就需要有一筆生活費，減給年金是最佳方案；但若只是擔心越晚領、領越少或領不到，就要考慮減給年金的月領金額已經縮水，未來勞保改革後年金給付萬一再調降，能否支應退休後的基本生活保障將是問題。
◎減給年金怎麼算？
假設郝帆瑙平均月投保薪資為3萬2,000元，年資30年，55歲請領，目前法定請領年齡為60歲，等於提前5年，年金金額最高減給20%（4%×5年）
月領金額： 32,000元×30年×1.55%×（1－20%）＝11,904元
疑問二、同時符合老年年金與一次請領時，該如何抉擇？
除非是屬於主管機關核定，具有危險、堅強體力等特殊性質工作的勞工，目前若已滿60歲、勞保年資也滿15年以上，就具備同時請領兩種給付的條件。
假設一次請領有197萬5,500元，年金每月可領2萬414元，若選擇年金方式，等於領了8.06年，就已追上一次領的金額，但要面臨的風險是：月領金額會不會被調降？
政府保證勞保「不會倒」，但是在改革趨勢下，未來領取的金額調降難免。假設月領金額打7折，變成1萬4,290元，換算下來，追上一次請領的時間會延長到11.5年。若預期退休後的平均餘命還有2、30年，年金領11年多就超過一次請領，接下來還能繼續領到天年，是否要衝動選擇一次請領，值得深思。
再換個角度思考，即使選擇一次請領，這筆錢也必須再找一個可以年金化的工具，才能替代原先老年年金的保障。目前一筆錢躉繳後，能夠確定給付預定年金的工具，就只有利率變動年金險（簡稱利變險）。
若年金開始給付時的預定利率為1.8%，想要月領1萬4千多元，並且保證給付20年，被保險人年齡60歲，須躉繳近350萬元。若一次領取的退休金不到200萬元，拿去買利變險，只能約月領8千元，相較之下，還不如選擇勞保老年年金。
◎更多精采內容請看：《Money錢》NO.62 2012年11月號
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